5 ting du kan gjøre for å motstå å gå i gjeld

Vår økonomi ønsker deg å være i gjeld og 5 ting du kan gjøre for å motstå

Vi pored gjennom en gjeldsbestandighetsmanual opprettet av tidligere okkupanter for å gi deg disse praktiske tipsene. Forrige måned PM Press publisert den Gjeldsbehandlingshåndbok - også kjent som "DROM." Men ikke la det truende akronymet narre deg: dette er en bok skrevet på vanlig engelsk og fylt med tips og taktikker for å håndtere gjeld.

Boken har vært tilgjengelig siden september 2012, men denne publiseringen markerer første gang manualen har blitt skrevet ut, bundet og solgt. Ikke bekymre deg, du kan fortsatt finne en gratis kopi på nettet. Men forhåpentligvis vil denne boken komme inn i butikkene, slik at meldingen nå flere mennesker, men ironisk det kan synes å kjøpe en med et kredittkort.

Hold deg unna lønnslån, pantelån, forhåndsbetalte kort, ikke-bankinnskudd, innbetaling, og leie-til-egne avtaler.

"Alle er en debitor, så det er ingen grense for publikum", sa Andrew Ross, medlem av Occupy Wall Street-offshooten Strike Debt, i en intervju med Guernica Magazine. Selv om Ross har blitt offentlig, de fleste av forfatterne av Gjeldsbehandlerens driftshåndbok har valgt å forbli anonym.

Boken forklarer hvordan kreditorer, store banker og andre långivere opererer og hvordan debitorer kan navigere både i og utenfor systemet.

"Fra en ung alder er vi betinget av at det å være i gjeld er skammelig og verdig," forklarer håndbokens anonyme forfattere.

Debitorer burde ikke føle den måten, DROMargues, fordi situasjonen i stor grad er urettferdig og ut av deres kontroll.


Få det siste fra InnerSelf


"Årsaken til at du har tusenvis av dollar i medisinske regninger er at vi ikke gir medisinsk hjelp til alle," forfatterne skriver. "Årsaken til at du har titusenvis av dollar på studielån er fordi regjeringen, bankene og universitetets administratorer er [...] å drive høyskolekostnader gjennom taket."

All den gjelden legger til. Om 75 prosent av amerikanerne er i gjeld akkurat nå og skylder totalt mer enn $ 11.5 trillion, ifølge Forbes magazine. Det er omtrent tre ganger mengden av utgifter Obama-administrasjonen har bedt om i sitt 2015-føderale budsjett.

Og det er ikke nødvendigvis brukt på dyre vesker, sportsbiler og ferier. EN 2012 studie utgitt av den venstre lenende tynnanken Demonstrasjoner fant at 40 prosent av amerikanske husholdninger i gjeld bruker sine kredittkort til å betale for levekostnader som leie-, mat- og bruksregninger. I tillegg kommer omtrent halvparten av husholdningenes gjeld fra medisinske regninger.

Selv om forfatterne klart jobbet hardt for å gjøre håndbokens språk tilgjengelig, betyr det ikke at det er en rask lesning. Hvis du mangler tid eller tålmodighet til å sitte ned og vikle hodet rundt hvordan FICO kreditt score genereres, er det fem tips fra DROM som du kan begynne å bruke i dag.

1. Unngå Payday Loan Services og andre "Fringe" Finance

Hold deg unna lønnslån, pantelån, forhåndsbetalte kort, ikke-bankinnskudd, innbetaling, og leie-til-egne avtaler. Disse alternative finansielle tjenestene som er kjent i bransjen som AFS-er, kan appellere til de som ikke vil eller kan ikke ha en kontrollkonto, men disse institusjonene byder ofte på sine kunder gjennom skjulte avgifter og høye renter.

Skalaen av problemet er stor: Ifølge a Undersøkelsen utført av US Census Bureau i 2009, om 9 millioner amerikanske voksne har ingen bankkonto, og 66 prosent av disse ubankede amerikanerne sier at de bruker alternative finansielle tjenester.

Og hvor dårlig er de tjenestene? Ifølge Gary Rivlin, forfatter av Broket USA: Fra Pawnshops to Poverty, Inc, gjennomsnittlig familie med en årlig inntekt på $ 30,000 eller mindre betaler $ 2,500 i avgifter og interesser til AFS-bransjen hvert år.

Hvis du trenger penger i en klemme, bør du vurdere flere samfunnsbaserte kortsiktige lån. Spør en venn eller et familiemedlem, eller sjekk for å se om arbeidsgiveren kan forlenge et forskudd. Kredittforeningene tilbyr ofte kortsiktige lån til bedre priser enn selskaper i AFS-sektoren. Et annet alternativ er å selge dine uønskede ting (enten på nettet eller i butikkbutikker) for å få litt raske penger.

2. Gjør dem et tilbud

Hvis du er en del av 75-prosenten av arbeidende amerikanere som sier at de lever "lønnsslipp til lønnsslipp" (definert som ikke å ha nok penger til å dekke seks måneders utgifter), er det ikke et alternativ å betale forfalt kreditt kort, medisinsk eller studentgjeld med besparelser. Men det kan være et tiltalende alternativ til å rase opp endeløse renter og gebyrer: Fortell hvem du skylder at du ikke har råd til å betale i sin helhet - og gi dem et tilbud.

"Husk," sier DROM, "selv om vi tilbyr dem ti cent på dollaren, er det mer enn de ville få hvis de solgte [gjelden] til et samlingsbyrå."

Denne prosessen med å omforhandle gjeld kalles gjeldsoppgjør, og kan begynne med noe så enkelt som et frankt telefonsamtale med kredittkortselskapet ditt. Vær oppmerksom på at det er mange svindel der ute i denne sektoren, ifølge DROM, så det er en god ide å unngå selskaper eller advokater som hevder å kunne oppnå en gjeldsoppgjør for deg. I stedet tenk å søke om gjeldsoppgjør selv.

Den samme prosessen kan overføres til medisinsk gjeld, og selv IRS har et program som kan kutte ned din skatt gjeld basert på din inntekt. Det vil koste deg $ 150 til søke om, men hvis du skylder mye, kan risikoen være verdt det. Ytterligere informasjon om hvordan du forfaller din egen gjeldsoppgjør kan bli funnet her.

3. Kjenn dine rettigheter og vær forberedt på å forsvare dem

De Fair Debt Collection Practice Act, bestått i 1977, inkluderer en lang liste over regler at samleagenter må følge. Eksempler på ulovlig oppførsel inkluderer bruk av et falskt firmanavn, som ligger når du prøver å samle inn gjeld, eller sier at du vil bli arrestert hvis du ikke betaler din gjeld. Handlingen lar deg også sette en stopper for insisterende telefonsamtaler fra "ukjente numre" ved å gjøre en formell forespørsel om at samlere bare kontakter deg i løpet av bestemte timer. Å ringe utenfor den forespurte tiden er et brudd på FDCPA.

Hvis kredittkortet ditt er et problem, kan du tilby å ta med en personlig portefølje i stedet.

Gjennomgå alle reglene som er oppført i loven, slik at du kan gjenkjenne eventuelle mishandling av kontoen din. Oppbevar kopier av all korrespondanse mellom deg og eventuelle kredittinnsamlingsbyråer. Hvis samlere bryter disse reglene og du bestemmer deg for å rapportere det, må du handle innen ett år etter overtredelsen. Du kan rapportere brudd på flere steder, inkludert: statens Advokatkontorets kontorden Federal Trade Commission, og Consumer Financial Protection Bureau. Innsamlingsbyrået kan bli bøtelagt dersom det er funnet å ha overtrådt forskrifter, men det vil ikke endre hvor mye du skylder.

Hvis du vil forsøke å få din gjeld redusert eller slettet, må du saksøke samlingsbyrået. Men Rozie Hughes, en finansiell rådgiver som bidro til å utvikle Financial Integrity Instructor Guide, sa at klager til FDCPA er usannsynlig å redusere gjeld. "Veien til en slik ende ville faktisk være ... lang og arbeidskrevende gjennom sivilrettesystemet."

Hvis du føler at du har et sterkt sak mot en samler, og tiden og ressursene for et søksmål, er det en mulighet å redusere gjelden din i et rettssalen. På den annen side er det bare å rapportere brudd på en handling som enhver skyldner kan ta for å stoppe forintetgjøring og holde samlere ansvarlige for mislighold.

4. Vurder alternativer til et kredittkort

Kredittkontroll er en måte at gjeld kan påvirke mer enn bare bankkontoen din. Utleiere bruker regelmessig dårlig kredittvurdering til å nekte leieapplikasjoner, og arbeidsgivere bruker i økende grad kredittkontroller for å skjerme potensielle ansatte også.

Hvis kredittkortet ditt er et problem, kan du tilby å ta med en personlig portefølje i stedet. Inkluder referanser fra nåværende utleiere og arbeidsgivere, samt kontoutskrifter og lønsedler. Å sette inn innsatsen for å opprette en portefølje kan vise at du er en ansvarlig og pålitelig person, og kan vise seg å være viktigere enn et nummer på en kredittrapport.

5. Skift verdiene dine

Noen av de tingene som DROM foreslår at du gjør for å overleve med lite eller ingen penger, er ganske radikal. Disse inkluderer bare å bruke gratis klær, få mat fra husly og huse i forlatte bygninger.

Men hvis disse alternativene er for hardkjerne for deg, ikke bekymre deg. Det er også noen andre alternativer. DROM foreslår at du ser på byttenett og gaveøkonomier i ditt område. Disse alternativene er gode fordi de tillater deg å handle dine ekstra varer, tid eller ferdigheter for ting du trenger uten bytte av kontanter. Store eksempler på dette inkluderer nettsteder som Bytt til høyre, Søppelbanken, og den "gratis" delen av din lokale Craigslist.

Og når du trenger tjenester i stedet for gjenstander, bør du vurdere bli med i din lokale tidsbank-En tjeneste som gjør at du kan handle din egen tid til tømrer, rørlegger eller hvem som helst som du trenger.

Det er viktig å anerkjenne den kulturelle forandringen som er involvert i å bevege seg bort fra kontanterøkonomien og mot bytte, byttehandel og andre alternativer.

"Å finne måter å leve utenfor [vår nåværende gjeldssyklus] er en absolutt nødvendighet for mange, men kan også være givende og gi deg et glimt av hva livet kan være i en verden uten gjeld," forklarer forfatterne av DROM. "Det vil kreve å dyrke personlige verdier og ta handlinger som ofte står i sterk kontrast til de som våre forbrukerkultur fremmer så aggressivt."

Denne artikkelen opprinnelig dukket opp på JA! Magasin


pleaasant lizOm forfatteren

Liz Pleasant er utdannet ved University of Washingtons program i antropologi, og en online redaksjonell intern ved YES! Følg henne på Twitter @lizpleasant.


Anbefalt bok:

The Debt Resisters Operations Manual
ved streikskuld.

Gjeldsresistentens operasjonshåndbok ved streikskuld.For debitorer overalt som vil forstå hvordan systemet virkelig fungerer, gir denne håndboken praktiske verktøy for å bekjempe gjeld i sine mest utnyttende former. Den inneholder også taktikk for å navigere fallgruvene til personlig konkurs, samt informasjon om hvordan man skal beskyttes mot kredittrapporteringsbyråer, gjeldssamlere, betalingsdagslångivere, check-cashing-uttak, leie-til-egne butikker og mer. Ytterligere kapitler dekker skattegjeld, statsgjeld, forholdet mellom gjeld og klima, og en utvidet visjon for bevegelse av massegjeldsbestandighet.

Klikk her for mer info og / eller å bestille denne boken på Amazon.

enafarzh-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

følg InnerSelf på

facebook-ikonettwitter-iconrss-ikonet

Få den siste via e-post

{Emailcloak = off}