Hvordan Kredittkontorer ser deg online for å begrense kreditt

Hvordan Kredittkontorer ser deg online for å begrense kreditt

Kina har et problem. Nei, ikke Donald Trump prøver å villig det når som helst kommer han innen tre meter av en mikrofon. Det er de enorme sosiale skiftene de siste årene, som tvangsflytting av 250 millioner mennesker fra landlige områder til urbane miljøer - har forvandlet landet, med det sosiale samfunnsakademiets ord, fra "et samfunn av bekjente til en samfunn av fremmede».

Og disse fremmede, det viser seg, ikke tenk mye av hverandre. Sosial tillit er på elendige nivåer, noe som fører til et rystende forretningsmiljø hvor halvparten av alle skriftlige kontrakter er åpenbart overtrådt.

Siden en del av problemet er mangelen på et kredittrapporteringssystem, har regjeringen besluttet å etablere en. Men i stedet for bare å vurdere folks evne til å tilbakebetale lån, vil dette systemet rangere folk basert på deres pålitelighet bruker alle slags data.

Dette kan høres ut som den typen ting du kan forvente av et autoritært regime. Og som noen som har tenkt på måtene som personvernet presses på av en stadig voksende overvåkingsstatus, Jeg ble fascinert av denne uhellige alliansen mellom Big Data og Big Brother.

Men det som virkelig overrasket meg var ikke bare de utlandske lengdene som den kinesiske regjeringen vil gå for å evaluere sine borgere. Det var at taktikken var overraskende nær det som allerede skjer her, da bankene ser etter måter å låne penger på - og samle avgifter fra - folk uten tradisjonell kreditthistorie.

Men først la oss se på hva kineserne gjør.

The Glories of Trust-Keeping

Med et enormt spekter av informasjon, fra trafikkbrudd til forbrukermønstre til sosiale nettverk, har Kina til hensikt å gi hver en av sine 1.3-milliarder borgere en "sosial kreditt" -poengsum av 2020.


Få det siste fra InnerSelf


Et nylig oversatt sammendrag av planen forklarer at målet er ingenting mindre enn å øke " oppriktighet og kvalitet av hele nasjonen. "Det sier at det burde hjelpe alt fra ulykker på arbeidsplassen til feil i matvaresikkerhet til skatteunddragelse og produksjon av forfalskede varer (å sette Canal Street, hver New York-kvinne, til kilden for knockoff Chanel vesker, heller under en sky).

Planen inneholder anbefalinger for å etablere "tjenestemannens oppriktighetsdossier", noe jeg vil gjerne se brukt på min lokale DMV, mye snakk om "profesjonell etikk, husholdning dyd og individuell moral" og oppfordrer bedrifter til å utføre "klient oppriktighet evalueringer."

Jeg er ikke sikker på hva det betyr, men det fremkaller visjoner av nettbutikkene flittig å lage oppføringer som "Skuffende kunde. Returnert element som sier "Det passet ikke." Sterkt mistenker at hun lyver om å være en størrelse 6. "

Det er også en stor PR-komponent, med bruk av nyhetsmedier til å "forfølge en offentlig oppfatning at tillitsbevarende er strålende" og en rekke foreslåtte ferier, inkludert "Sincere Trading Propaganda Week" og "Quality Month."

Smerter av tillitssvikt

Før du begynner å bekymre deg for kaliberen for de andre 11 månedene av året, vil du gjerne høre at det også er en strategi for håndheving. Dette inkluderer informanter, svartelister og det ganske chillende løftet om at "de som bryter tillit vil møte vanskeligheter ved hvert trinn."

Interessant, at regjeringen lar private selskaper, som Alibaba, e-handelsgiganten som har gjort US $ 1 milliarder i åtte minutter For øvrig, ta ledelsen i en rekke pilotprosjekter.

Alibaba sin økonomiske arm, Sesame Credit, har utstedt kunder med sosiale kredittpoeng basert delvis på sine kjøp og hobbyer.

Som Sesams teknologiledere forklarte, ville noen som spilte timer med dataspill "betraktes som en inaktiv person", så mindre kredittverdig, mens noen "hvem kjøper ofte bleier"Er trolig en forelder, så" mer sannsynlig å ha en følelse av ansvar. "

Plutselig setter Nicolas Cage i Raising Arizona, løper fra politiet med en strømpe over hodet og en pakke med Huggies under armen, i et helt nytt lys.

Rangere dine venner!

Selv om det ser ut til at noens score, ganske sjokkerende, kan stige og falle med kredittverdighet av sine venner og relasjoner, selskapene fokuserer forbrukerne på det positive.

Sesam har selv lanserte et mobilspill der brukerne kan gjette om de har høyere eller lavere score enn sine venner. Hva kan være mer moro enn å se om vennene dine er - bokstavelig talt - verdt å henge med?

Dette kan alle virke gal, på måter både skummelt og dumt. Men før vi blir for lurte om hvordan det ville være utænkelig her, bør du vurdere de siste nyhetene om kredittbureauer "å utforske nye måter å vurdere forbrukere på'evne til å håndtere lån,' her i USA.

Disse inkluderer skurende "telefon- og bruksregninger, endringsadresser og informasjon trukket fra DVD-klubber og leverandører av rent-til-egne møbler." Og det er bare de kjente selskapene som TransUnion og FICO.

Start-up kreditt byråer og banker, rapporter The Economist, gå enda lenger, "kutte sammen score ved å analysere søkernes online sosiale nettverk," overvåke deres Facebook-meldinger og avgjøre om de bruker forsiktig.

(Her holder vi pause mens jeg legger ned telefonen min, hvor jeg bare skulle bestille en saus separator fra Williams-Sonoma, hvis jeg måtte separere saus en gang. Plutselig virket det bare ikke - hva er ordet? forsvarlig.)

Kreditt byråer sier at de svarer på et krav fra kundene deres - bankene, som er på utkikk etter nye inntektskilder, og håper å finne den hos folk som tidligere ikke hadde noen kreditt score.


Bygge en bedre borger

Så mens vi ikke blir utsatt for en regjeringens innsats for å "bygge en bedre borger, "Som kineserne, gjør vi ikke mye for å hindre den private sektoren fra å gjennomføre ikke helt ulik data-mining undersøkelser i millioner av mennesker for unge, for fattige eller for nye til landet for å ha tradisjonelle kreditt score.

Helt siden Target begynte å bruke data-mining for å forutsi om kvinnelige kunder var gravid (som forklarer hvorfor jeg fikk en boks med formel, tilsynelatende ute av det blå, like før jeg hadde mitt første barn), har forskere advaret oss om de mange måtene privat sektor kan bruke prediktiv analyse å finne ut hvem vi er og hva de kan selge oss.

Men selv om det er bra, er det noe rart å samle alle disse ulike informasjonstyper - trafikkbrudd, betalt og ubetalt regning, holde venner med din ne'er-do-well grunnskole klassekamerat, ha barn, spille Call of Duty: Black Ops III - og tildele hele rotet en enkelt numerisk score.

Å redusere alle aspekter av sosial og forbrukers liv til en enkelt verdiverdi synes å være fundamentalt misforstå kompleksiteten av menneskelig erfaring. Kanskje resterende venner med en barndomskammerat med en dårlig lånehistorikk reflekterer over din egen økonomiske kredittverdighet. Men det vennskapet kan også peke på andre ting om deg - din fortid, din lojalitet eller din vilje til å hjelpe de som har behov - det kan ikke tildeles en numerisk verdi i samme omfang som om du betalte gassregningen din.

Kanskje en autoritær singleparty-stat ikke kan være opptatt av verdiene og autonomien (enda mindre privatlivet) til sine borgere. Men i det minste har den kinesiske planen blitt offentlig sirkulert. Det er deg vil Vær troverdig - eller annet "meldingen kan være litt skremmende, men det er ikke som det holder deg å gjette.

Vi kan egentlig ikke si det samme for vårt eget skyggefulle system for kredittvurdering. Og hvis markedet krever det, hvor lenge vil det være før vi alle blir vurdert på grunnlag av om våre kjøp er av typen "ansvarlig voksen" eller "inaktiv slacker"?

Bedre begynne å slå på Huggies.

Om forfatterenDen Conversation

morrison carenCaren Morrison, lektor i loven, Georgia State University. Hun tjente som assisterende amerikansk advokat i Øst-distriktet i New York fra 2001 til 2006, der hun forfulgte internasjonal narkotikahandel og organisert kriminalitet. Hennes forskning fokuserer på virkningen av elektronisk informasjon om straffesystemet og på mekanismer ved valg av jury.

Denne artikkelen ble opprinnelig publisert på Den Conversation. Les opprinnelige artikkelen.

Relatert bok:

{amazonWS: searchindex = Bøker, ordenes = 151744005X; maxresults = 1}

enafarzh-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

følg InnerSelf på

facebook-ikonettwitter-iconrss-ikonet

Få den siste via e-post

{Emailcloak = off}