problemet med å finansiere julen 12 15
Å gi gaver kan være en gledelig del av ferien - med mindre det fører til en rekke forsinkelsesgebyrer. DNY59/E+ via Getty Images

Gavegivere som håper å gi ut denne høytiden til tross for klype høy inflasjon har et enkelt alternativ: kjøp nå, betal senere.

Et stadig økende antall finansselskaper og apper tilbyr forbrukere det som egentlig er små, kortsiktige lån som kombinerer umiddelbar tilfredsstillelse med rente- og gebyrfrie betalinger spredt utover det nye året.

Som en økonom som studerer ferieutgifter, ble jeg fascinert av kjøp nå, betal senere planer mens han forsker på en bok om overgangen til et kontantløst samfunn. Jeg har bare hørt om dem de siste to årene, men nå vurderer mange av elevene mine å bruke planene til å kjøpe julegaver. Jeg lurte på om disse tilbudene er for gode til å være sanne?

Det er sesongen

Forbruksutgiftene øker rundt høytidene ettersom mange kjøper gaver til sine kjære, ofte for å sette under et juletre.


innerself abonnere grafikk


I år forventes amerikanske forbrukere å gjøre det bruke nesten 1 billion USD – som ville være rekordbeløp – i november og desember. At utgjør vanligvis rundt 25 % av alt detaljsalg i løpet av året ettersom forbrukerne øker forbruket. Per person er det gjennomsnittlig rundt $830.

I gamle dager, før kredittkort, hadde forbrukerne få alternativer for å ta høyde for denne økningen i ferieutgifter – utover å bare sette til side personlige sparing. Noen banker tilbød såkalte Julespareklubber, der kundene kunne sette inn automatiske innskudd gjennom året som de kunne bruke til gaver på slutten. For å sikre at kontoer ikke ble raidet tidlig, var det økonomiske straffer for tidlige uttak. Disse bøtene ble deretter delt ut til folk som ventet lenger på sparepengene sine.

Forhandlere på sin side opprettet frikjøringsplan, som gjorde det mulig for forbrukere å reservere et produkt mot en forskuddsbetaling, med ytterligere betalinger utført gjennom året.

Kredittkort ble til i 1950-tallet, med Diners Club som den første flerbrukskort. De tillot forbrukere å kjøpe ting og bekymre seg for å betale for det senere. Haken er selvfølgelig at du må betale saldoen innen et veldig kort vindu for å unngå høye rentekostnader.

Kjøp nå …

Kjøp nå, betal senere planer ser ut til å tilby det beste fra begge verdener: muligheten til å kjøpe noe umiddelbart, men uten kostnad – så lenge du betaler i tide.

Enda bedre, mange selskaper sier at de ikke sjekker kredittbyråer å bestemme hvem som får delta i disse planene, i stedet for å bruke sine egne algoritmer for å finne ut hvem som kan være en kredittrisiko. Dette betyr at folk uten kreditthistorie som tenåringer eller nye innvandrere kan være i stand til å dra nytte av disse planene. Det betyr også at folk som har maksert kredittkortene sine også kan delta. Om lag tre fjerdedeler av alle søkere blir godkjent nesten med en gang.

De den generelle ideen er enkel: Når du ser noe å kjøpe, betaler du 25 % umiddelbart, og foretar deretter ytterligere tre betalinger annenhver uke. Om seks uker er kjøpet nedbetalt.

Markedet for denne typen lån vokser raskt. Kontoret for forbrukerfinansiering nylig undersøkte fem långivere, inkludert PayPal og Afterpay, som tilbyr kjøp nå, betaler senere planer og fant ut at det totale volumet av slike lån de tilbød økte fra 2 milliarder dollar i 2019 til 24 milliarder dollar i 2021. Ett anslag antyder det totale markedet vil nå $1 billion innen 2025.

En 2021-undersøkelse fant ut at elektronikk er den mest populære varen å kjøpe med kjøp nå, betal senere, etterfulgt av klær og moteartikler.

Gitt disse selskapene krever ingen renter og ingen gebyrer, hvordan tjener de penger?

To veier: De belaster vanligvis selgere en prosentandel av hvert kjøp, og kunder som ikke klarer å fullføre betalingene i tide betaler forsinkelsesgebyrer.

Betale mer senere?

Det er flere ulemper å kjøpe nå, betale senere ordninger.

Den ene er at de kan føre til at forbrukere blir overdreven og bruker mer enn de i utgangspunktet har råd til. En grunn er at det er enkelt å registrere seg for disse lånene, som kan ta bare noen få klikk. Et andre er at prisen kan virke lavere enn det faktisk er fordi brukere kanskje bare ser per-betalingen i stedet for den totale kostnaden for varen.

CFPB fant ut at omtrent 11 % av låntakerne ble belastet med minst ett forsinkelsesgebyr i 2021, noe som tyder på at de har brukt for mye. Forsinkelsesgebyrer er vanligvis rundt $7, som er omtrent 5% av den gjennomsnittlige lånestørrelsen på $135.

Et annet problem er at disse betalingsplanene ikke er veldig tilgivende når folk kommer i økonomiske problemer. Omtrent 90 % av disse lånene er knyttet til et debetkort, noe som betyr at betalingene automatisk trekkes fra låntakerens bankkonto. Så når noen går glipp av en betaling, er det sannsynligvis fordi det ikke var nok midler på kontoen deres. Foruten forsinkelsesgebyret, vil disse låntakerne også ende opp med å bli belastet med et kassekredittgebyr. Som et resultat har forskning funnet at nye brukere av kjøp nå, betaler senere lån opplever en rask økning i kassekreditt.

Selv om det å gi gave i løpet av ferien er en viktig del av sesongen, er mitt råd å være forsiktig når du drar nytte av disse kjøp nå, betal senere lån. Ikke overanstreng deg økonomisk. Hvis du vurderer å ta et av disse lånene, sørg for at du virkelig har råd til betalingene.

Å gi en gave som gjør noen andre glade, men som ødelegger det økonomiske livet ditt, er ikke en stor avveining.Den Conversation

Om forfatteren

Jay L. Zagorsky, klinisk førsteamanuensis, Boston University

Denne artikkelen er publisert fra Den Conversation under en Creative Commons-lisens. Les opprinnelige artikkelen.

bryte

Relaterte bøker:

Atomvaner: En enkel og påvist måte å bygge gode vaner på og bryte dårlige

av James Clear

Atomic Habits gir praktiske råd for å utvikle gode vaner og bryte dårlige, basert på vitenskapelig forskning på atferdsendring.

Klikk for mer info eller for å bestille

De fire tendensene: De uunnværlige personlighetsprofilene som avslører hvordan du kan gjøre livet ditt bedre (og også andres liv bedre)

av Gretchen Rubin

De fire tendensene identifiserer fire personlighetstyper og forklarer hvordan det å forstå dine egne tendenser kan hjelpe deg med å forbedre relasjonene, arbeidsvanene og den generelle lykke.

Klikk for mer info eller for å bestille

Tenk om: Kraften i å vite hva du ikke vet

av Adam Grant

Think Again utforsker hvordan folk kan endre mening og holdninger, og tilbyr strategier for å forbedre kritisk tenkning og beslutningstaking.

Klikk for mer info eller for å bestille

Kroppen holder poengsummen: Hjerne, sinn og kropp i helbredelsen av traumer

av Bessel van der Kolk

The Body Keeps the Score diskuterer sammenhengen mellom traumer og fysisk helse, og gir innsikt i hvordan traumer kan behandles og helbredes.

Klikk for mer info eller for å bestille

The Psychology of Money: Tidløse leksjoner om rikdom, grådighet og lykke

av Morgan Housel

The Psychology of Money undersøker måtene våre holdninger og atferd rundt penger kan forme vår økonomiske suksess og generelle velvære.

Klikk for mer info eller for å bestille