Velg, og pass på dine applikasjoner. JG Park, CC BY-NC

Gjeld er billig akkurat nå, men bare hvis du kan få noen til å tilby deg en avtale. De lav rente miljø har presset priser på boliglån og lån å registrere lavt, men samtidig har bankene styrket sin utlånspolitikk. Enten du får kreditt - og renten du betaler - avhenger vanligvis av din kreditt score. Så hvordan sørger du for at det er best det kan være?

En kreditt score er et tall som genereres ved å veie og legge sammen mange forskjellige biter av informasjon. Det gjelder åpenbare låneformer, som lån, kredittkort og boliglån, og også på produkter som bankkontoer som gir deg muligheten til å gå over, til energibytteavtaler hvor du betaler månedlig eller kvartalsvis etterskuddsvis, og til mange forsikringspolicyer hvis du betaler månedlig.

Tradisjonelt er de slags faktorene som skårer godt, i en fast jobb, som bor på samme adresse i årevis, har en fast telefon og administrerer din nåværende kredittbrønn. Noen opplysninger kommer fra deg når du fyller ut et søknadsskjema, mye av resten fra et kredittreferansebyrå.

Kredittreferansebyråer er firmaer som har virksomhet og samler data. I Storbritannia er det tre hovedkontorer: Experian, Equifax og Ringkreditt. De lagrer filer på nesten alle voksne i Storbritannia.

Myte busting

Det finnes en rekke myter om kreditt score og kreditt referanse byråer. For eksempel ideen om at kredittreferansebyråer bestemmer om du kan låne. Dette er ikke sant. Byråer gir informasjon til långivere, men det er långivere som bestemmer om å låne ut og hva du skal betale. Tilsvarende tror mange mennesker at du bare har en kreditt score. Ikke så. De fleste långivere har sitt eget kreditt scoring system, så du har en annen score med hver utlåner. Hver setter også sine egne cut-off score for å bestemme når de skal låne og hva de skal lade.

Imidlertid vil informasjonen i din kredittreferansebyråfil ha stor innflytelse på poengsummen din, og derfor på din evne til å låne rimelig. Heldigvis er det noen ganske enkle regler du kan følge for å holde det ser sunt ut.

1. Pass på at du registrerer deg for å stemme. Ditt navn og adresse er registrert i kredittfilen din, og detaljene er hentet fra valgrullet. De er den viktigste metoden for å verifisere identiteten din - som er en viktig sjekk for å hindre penger lanundering og bedrageri - så, hvis du ikke er registrert, vil du vanligvis bli nektet direkte. Utlåner kan godta annet bevis på identitet, men du må spørre om dette og må kanskje være vedvarende.

2. Betal dine regninger, lån og kredittkort i tide. Det virker åpenbart, jeg vet, men det er verdt å gjenta. Långivere og tjenesteleverandører leverer informasjon til kredittfilen din på hvordan du håndterer dine nåværende forpliktelser. Hvis du savner betalinger, går kredittpoenget ditt ned. Negativ informasjon som dette forblir på filen i seks år, men nyere standarder vil vanligvis ha størst effekt.

3. Pass på å handle rundt for kreditt. Hver gang du søker om kreditt, registreres et søk på kredittfilen din. Hvis du har mange søk, kan långivere tro at du er kreditt-sulten og en dårlig risiko. Hvis du bare vil ha en indikasjon på hva du må betale for en avtale, gjør du klart at du ikke er klar til å søke enda og spørre om utlåner i stedet kan gjøre et "sitat" -søk - dette vises ikke når andre långivere se på filen din.

4. Bygg opp filen din. Hvis du har en tom kredittfil, eller en med liten informasjon som en utlåner kan basere en beslutning på, vil du finne det vanskelig å få kreditt. En måte å løse dette på er å ta ut en kreditt-builder kredittkort for et år eller så. Forutsatt at du gjør alle dine betalinger til rett tid, vil dette komme opp som positiv informasjon om kredittfilen din. Renten på disse kortene er høy, men hele poenget er at du tar sikte på å betale balansen i sin helhet hver måned og unngå kostnader mens du øker poengene dine.

5. Pass på lønningslån. Du kan tro at bruk av lønningslån også kunne bygge din kreditt score. Men noen långivere ser disse som et tegn på økonomisk nød og er mindre sannsynlig å låne hvis de ser dem på filen din.

Hvis du blir nektet for kreditt, spør om et kredittreferansebyrå ble brukt og hvilken. Utlåner må gi deg kontaktinformasjonen. Du har rett til å sjekke din kredittreferansebyråfil til enhver tid og så ofte du vil, hver gang du betaler et engangsavgift på £ 2 for en "lovbestemt rapport". (Kredittreferansebyråer oppfordrer deg til å registrere deg for sine egne dyrere kredittkontrolltjenester, som vanligvis koster rundt £ 15 i måneden - de kan også bli tilbudt gratis, men bare hvis du samtykker i å motta reklame for kredittprodukter.)

Hvis du finner feil på kredittfilen din - og undersøkelse av Hvilken? foreslår at en tredjedel av filene kan inneholde feil - du kan be om at informasjonen skal korrigeres.

Kommer sosialt

Kredittkonkurranse diskriminerer mot hvem som mangler standard informasjon. For eksempel, hvis du kjøper et hjem, viser kredittfilen din en oversikt over å betale boliglånet ditt. Hvis du leier, har du ikke det.

Dette er vanskeligere å fikse, men Experian har satt opp Leie utveksling i samarbeid med Big Issue Invest som en måte å registrere inntektene for sosiale boliger, å betale sine leieforhold som kan gi inn i kredittpoengene på samme måte som et boliglån ville.

Enda mer innovative, eksperimenterer noen bedrifter med å bruke helt forskjellige typer data - såkalte "store data" som sporer hvordan du bruker internett, hvor du handler og hvem du henger med i sosiale medier - som kan revolusjonere tradisjonell kreditt score. For øyeblikket kan tweets og Instagram-innlegg ikke vinne bankene, og det handler om å følge disse enkle trinnene ovenfor for at du skal se ut som et anstendig potensial til en forsiktig utlåner.

Om forfatteren

Jonquil Lowe, Foreleser i Personlig Finans, Det Åpne Universitet. Hun er en privatøkonom, som jobber med en rekke uavhengige, forbrukerrettede organisasjoner og leverandører av finansielle tjenester, inkludert Money Advice Service, Which? og Royal London, gjennomføring av konsulenttjenester, oppdragsforskning, utarbeiding av finansielle kapasitetsmaterialer og oppretting av interaktive finansielle muligheter.

Denne artikkelen ble opprinnelig publisert på Den Conversation. Les opprinnelige artikkelen.

Relatert bok:

at InnerSelf Market og Amazon