En måte å få en god kredittscore på er å betale regninger i tide hver måned. tolgart/iStock via Getty Images Plus
Långivere forblir i virksomhet når låntakere betaler tilbake lån.
Noen låntakere foretar konsekvent raske betalinger, mens andre er trege med å betale tilbake, og atter andre misligholder – noe som betyr at de ikke betaler tilbake pengene de lånte. Långivere har et sterkt forretningsincentiv til å skille lån som skal betales tilbake fra lån som kan bli betalt tilbake.
Så hvordan skiller långivere mellom gode låntakere og risikofylte? De er avhengige av ulike proprietære kredittscoringssystemer som bruker tidligere låntakers tilbakebetalingshistorikk og andre faktorer for å forutsi sannsynligheten for fremtidig tilbakebetaling. De tre organisasjonene som overvåker kredittscore i USA er transunion, Experian og Equifax.
Selv om 26 millioner av 258 millioner kreditt-kvalifiserte amerikanere mangler kredittscore, alle som noen gang har åpnet et kredittkort eller en annen kredittkonto, som et lån, har en. De fleste har ikke en kredittscore før fylte 18, som vanligvis er alderen søkere kan begynne å åpne kredittkort i sitt eget navn. Noen mennesker har imidlertid fortsatt ingen kreditt senere i livet hvis de ikke har noen kontoer som rapporteringsbyråer kan vurdere.
Kredittscore rett og slett oppsummere hvor godt enkeltpersoner betaler tilbake gjeld over tid. Basert på denne tilbakebetalingsatferden tildeler kredittscoringssystemet personer et enkelt tall fra 300 til 850. En kredittscore fra 670 til 739 anses generelt for å være god, en poengsum i området 580 til 669 vil bli bedømt som rettferdig, og en poengsum mindre enn 579 er klassifisert som dårlig eller subprime.
De to mest viktige faktorer i kredittscore er hvor raskt tidligere gjeld har blitt betalt og beløpet den enkelte skylder på gjeldende gjeld. Poengsummen tar også hensyn til blandingen og lengden på kreditt, i tillegg til hvor ny den er.
Kredittscore kan hjelpe långivere med å bestemme hvilken rente å tilby forbrukerne. Og de kan påvirke bankenes beslutninger om tilgang til boliglån, kredittkort og billån.
Nylige forbedringer i forbrukerkredittscore
Gjennomsnittlig kredittscore i USA har steget fra 688 i 2005 til 716 fra august 2021. De holdt seg stødig kl dette nivået frem til 2022.
Samtidig som kredittkortgjelden er rekordhøy, var den gjennomsnittlige forbrukeren bruker litt over en fjerdedel av den rullerende kreditten som de hadde tilgang til i september 2022.
Fra 2021 var nesten halvparten av amerikanske forbrukere hadde score ansett som veldig bra – betyr i området 740 til 799 – eller utmerket (800-850). Seks av ti amerikanere har en score over 700, i samsvar med den generelle trenden med rekordsettende kredittscore de siste årene. Disse trendene kan delvis reflektere nye programmer som er designet for å merke seg når enkeltpersoner betaler regninger som husleie og verktøy i tide, som kan bidra til å øke poengsummen.
I løpet av første kvartal 2023, folk som tar opp nye boliglån hadde en gjennomsnittlig kredittscore på 765, som er ett poeng lavere enn for et år siden, men fortsatt høyere enn pre-pandemisk gjennomsnitt på 760.
Kredittpoengutviklingen fra 1980-tallet til 2020-tallet
Utviklet på slutten av 1950-tallet, ble de første kredittscorene - FICO-score - laget for å bygge et datastyrt, objektivt mål for å hjelpe långivere med å ta utlånsbeslutninger. Før da stolte bankfolk på kommersiell kredittrapportering, det samme systemet som selgere brukte for å evaluere kredittverdigheten til potensielle kunder basert om relasjoner og subjektiv vurdering.
FICO-kredittscoringssystemet ble forbedret i løpet av 1960- og 70-tallet, og långivere vokste til å stole på datastyrte kredittvurderingssystemer. Kredittscore begynte virkelig å ha en innflytelse på amerikanske låntakere fra 1980-tallet som FICO bli mye brukt.
Et hovedmål med kredittpoengsummen er å utvide utvalget av potensielle låntakere og samtidig minimere den totale misligholdsraten til bassenget. På denne måten kan långivere maksimere antall lån de gir. Likevel er kredittscore ufullkomne prediktorer, sannsynligvis fordi de fleste kredittmodeller antar at forbrukere vil fortsette å handle på samme måte i fremtiden som de har gjort tidligere. I tillegg, noen tror Det ulike risikofaktorer lage kredittscore ufullkommen. Kredittmodellere fortsetter imidlertid å tjene fremgang ved å gjøre kontinuerlig teknologiske nyvinninger. Selv FinTech långivere, som streber etter å gå utover tradisjonelle kredittmodeller, er sterkt avhengig av kredittscore for å sette rentene.
Nylig har "Kjøp nå, betal senere"-kontoer blitt lagt til kredittscoring, mens medisinsk gjeld er fjernet.
Å holde seg under 30 % av kredittgrensen kan bidra til å øke kredittscore.
Kredittpoeng kan virke skummelt, men kan være nyttig
Låntakere med dårlig eller begrenset kreditt har utfordringer med å bygge mer positive kreditthistorier og gode kredittscore. Denne utfordringen er spesielt viktig fordi kredittscore har blitt flere mye brukt enn noen gang på grunn av den økende tilgjengeligheten av data og økende presisjon av kredittmodeller.
Tilgjengeligheten av tilleggsdata resulterer i mer presise estimater av kredittscoring, som kan forbedre tilgangen til kreditt for forbrukere som betaler regninger konsekvent over tid. Disse såkalte "boost-programmene" tar hensyn til andre betalinger som forbrukere rutinemessig gjør på en månedlig plan. Tenk på antall regninger du automatisk betaler. Boost-programmer legger til poeng til kredittpoengsummen din for regningene du betaler konsekvent.
Du kan forbedre kredittvurderingen din ved å ta kloke avgjørelser
To av de viktigste måter å forbedre kredittscore på betaler regninger i tide og sikrer at kredittrapporten din nøyaktig gjenspeiler betalingshistorikken din. Bare å unngå standard er ikke nok. Rettidig betaling er nødvendig. Noen som betaler regningene hver tredje måned blir "innhentet" hvert kvartal. Men den forbrukeren er 90 dager forsinket fire ganger i året. Å være 90 dagers forfall alarmerer kreditorer. Så en som betaler regningene hver måned vil ha en høyere kredittscore på slutten av året.
Å ha flere kredittkontoer kan også påvirke kredittpoengsummen din positivt fordi det å ha disse kontoene viser at mange långivere finner deg kredittverdig. Som et resultat kan du ha nytte av å la kredittkontoer være åpne hvis du tar den kloke avgjørelsen om ikke å få tilgang til kreditten. Advarsel! Du må ikke bruke den ekstra kreditttilgangen til å bruke mer penger og samle opp mer gjeld. Den avgjørelsen er uklokt.
Hvorfor? Fordi styring av forholdet mellom gjeld og inntekt er også avgjørende for en god kredittscore. Gjeld i forhold til inntekt på 36% eller mindre generelt indikerer individer som har inntekt å sette mot sparing, som er hva alle långivere ønsker å se og en av de beste måtene å forbedre kreditten din.
Om forfatterne
D. Brian Blank, Assisterende professor i økonomi, Mississippi State University og Tom Miller Jr., Professor i finans, Mississippi State University
Denne artikkelen er publisert fra Den Conversation under en Creative Commons-lisens. Les opprinnelige artikkelen.
Anbefalte bøker: Finans og karriere
Procrastination Cure: 7 trinn for å slutte å sette livet av Jeffery Combs.
Utsettelse er en epidemi som bare kan elimineres hvis de underliggende årsakene blir avdekket. Jeffery Combs, en utvinnende procrastinator selv, vil hjelpe deg å overvinne procrastination og oppnå livet til drømmene dine basert på hans egne erfaringer og forskning.
Klikk her for mer info og / eller å bestille denne boken på Amazon.
Cracking the New Job Market: 7-reglene for å bli ansatt i enhver økonomi av R. William Holland Ph.D.
Reglene for å finne profesjonelt arbeid virket en gang klare og urokkelige: ta karrierehøydepunkter i en CV, praktiser svar på standard intervjuspørsmål og gjør mange ansikt til ansikt-nettverk. Sprekker det nye jobbmarkedet viser hvordan disse reglene har endret seg og leverer nye jobbjaktstrategier som faktisk fungerer.
Klikk her for mer info og / eller å bestille denne boken på Amazon.
Ta tak i løsningen: Hvordan finne de beste svarene på hverdagslige utfordringer av Chris Griffiths og (med) Melina Costi.
Innovasjon skiller mellom en leder og en følger ... Hvilken ønsker du å være? GRASP Løsningen er en forfriskende pragmatisk og rett snakende guide til å ta beslutninger og løse problemer kreativt. Hvis du alltid har trodd at kreativitet var alt fluff og ingen substans, vil denne boken få deg til å tenke nytt ...
Klikk her for mer info og / eller å bestille denne boken på Amazon.
