Det er ensomt der ute. Winslow Productions via Getty Images
Den store ideen
En bankørken er et område uten tradisjonelle finansinstitusjoner og tjenester. De er vanlige i landlige områder fordi store finansinstitusjoner er motvillige til å operere i mindre befolkede områder som er mindre lønnsomme. To kolleger og jeg fant ut at folk som vokser opp i en bankørken på indianerreservasjoner er på en økonomisk ulempe gjennom voksenlivet. Det er mindre sannsynlig at de bruker tradisjonell kreditt, for eksempel et kredittkort eller et pantelån. Når de gjør det, er betalingene betydelig høyere enn gjennomsnittet, og det er mer sannsynlig at de faller bak på betalingene. Disse effektene vedvarer selv for folk som flytter til områder med flere banktjenester.
Hvorfor det betyr noe
Unge voksne som ble utsatt for det finansielle systemet i en tidlig alder - for eksempel når en forelder åpner sin første sparekonto - har større sannsynlighet for å bli økonomisk kunnskapsrike. Dette er viktig fordi økonomisk analfabetisme fører til kostbare feil når du navigerer i vanskeligheter med finansielle produkter. Resultatene våre fremhever viktigheten av å lære av interaksjoner med lokale banker og utvikle en kreditthistorie i ung alder.
Hvordan vi gjør vårt arbeid
I denne spesielle studien så vi på bankørkener i en setting med særlig knapp tilgang til finansielle tjenester: Indianer-reservasjoner. En studie fra 2001 om økonomisk tilgang på reservasjoner fant at bare halvparten av reservasjoner hadde en bank innen 30 mil. Selv om en fersk analyse viser at tilgangen til banker på reservasjoner har blitt bedre, er det noen som bor på reservasjoner må reise i gjennomsnitt mer enn 12 mil for å nå sin nærmeste bankfilial.
For studien vår brukte vi Equifax kredittbyrådata for å observere kredittutfall for personer som vokste opp i indianere i bankenes ørkener og sammenlignet dem med de som ble reist på reservasjoner hos en filial på stedet. Selv om det bare har blitt knyttet til å leve på en reservasjon fattigdom og negative konsekvenser for enkeltpersoner senere i livet, fant vi ut at i det minste for kredittresultater var det mangelen på bank som virkelig betydde.
Vi undersøkte nesten 1,000 indianere for å forstå hvordan bankørkener påvirket deres holdning til finans. Vi lærte at indianere som vokste opp i bankørkener hadde dårligere økonomisk leseferdighet og var mindre tillit til bankfolk. Disse forskjellene førte til at unge mennesker utviklet dårligere kreditthistorie, en ulempe som varer livet ut.
En øde bankbygning i oljespøkelsesbyen, Slick, Okla., I 1940. Russell Lee / Underwood Archives / Getty Images
Hva som fremdeles ikke er kjent
Et viktig spørsmål som fremdeles ikke er besvart er om teknologi kan bidra til å løse problemet. Nettbank har utvidet betydelig, med mange apper som gjør det enklere å styre økonomien uten å tråkke i en gren. I teorien kan dette utvide økonomisk tilgang til personer i bank ørkener. Vi fant imidlertid at bankørkener har langvarige effekter til tross for den nylige spredningen av nettbank, noe som antydet at nettbank ikke fullt ut erstatter å ha en lokal bank i nærheten.
Hva annet skjer
Vår forskning på indianske bankørkener er relatert til pågående politikkforskning som søker å forstå hvordan bank kan opprettholdes ved reservasjoner. Selv om vi fokuserer på hvordan folk påvirkes av manglende tilgang til finansiering, er det også viktige hull for små bedrifter som trenger kreditt for å utvide virksomheten.
Hva blir det neste
Jeg er generelt interessert i å forstå hvordan husholdningene får tilgang til og bruker kreditt. Min siste undersøkelse studerer hvordan mottak av store kontantvindfall fra oppdagelsen av skifergass påvirker husholdningenes tilgang og bruk av kreditt. Betalinger fra naturgassfiskeskifer kan ofte overstige 100,000 XNUMX dollar. Vi håper å forstå hvordan disse pengene påvirker tilbakebetaling av gjeld og selvstendig næringsvirksomhet utfall for husholdninger.
Om forfatteren
Tony Cookson, førsteamanuensis i finans, University of Colorado Boulder
Denne artikkelen er publisert fra Den Conversation under en Creative Commons-lisens. Les opprinnelige artikkelen.
Husk fremtiden din
3. november
Lær om problemene og hva som står på spill i det amerikanske presidentvalget 3. november 2020.
For tidlig? Ikke sats på det. Krefter samles for å hindre deg i å si noe i fremtiden.
Dette er den store, og dette valget kan være for ALLE kuler. Vend deg bort i fare.
Bare du kan forhindre "fremtidig" tyveri
Følg InnerSelf.com
"Husk fremtiden din" dekning
Bøker om ulikhet fra Amazons bestselgerliste
"Caste: Opprinnelsen til vår misnøye"
av Isabel Wilkerson
I denne boken undersøker Isabel Wilkerson historien til kastesystemer i samfunn over hele verden, inkludert i USA. Boken utforsker kastenes innvirkning på individer og samfunn, og tilbyr et rammeverk for å forstå og adressere ulikhet.
Klikk for mer info eller for å bestille
"The Color of Law: A Forgotten History of How Our Government Segregated America"
av Richard Rothstein
I denne boken utforsker Richard Rothstein historien til regjeringens politikk som skapte og forsterket rasesegregering i USA. Boken undersøker virkningen av disse retningslinjene på enkeltpersoner og lokalsamfunn, og tilbyr en oppfordring til handling for å håndtere pågående ulikhet.
Klikk for mer info eller for å bestille
"Summen av oss: Hva rasisme koster alle og hvordan vi kan blomstre sammen"
av Heather McGhee
I denne boken utforsker Heather McGhee de økonomiske og sosiale kostnadene ved rasisme, og tilbyr en visjon for et mer rettferdig og velstående samfunn. Boken inneholder historier om enkeltpersoner og lokalsamfunn som har utfordret ulikhet, samt praktiske løsninger for å skape et mer inkluderende samfunn.
Klikk for mer info eller for å bestille
"The Deficit Myth: Modern Monetary Theory and the Birth of the People's Economy"
av Stephanie Kelton
I denne boken utfordrer Stephanie Kelton konvensjonelle ideer om offentlige utgifter og det nasjonale underskuddet, og tilbyr et nytt rammeverk for å forstå økonomisk politikk. Boken inneholder praktiske løsninger for å adressere ulikhet og skape en mer rettferdig økonomi.
Klikk for mer info eller for å bestille
"The New Jim Crow: Mass Incarceration in the Age of Colorblindness"
av Michelle Alexander
I denne boken utforsker Michelle Alexander måtene strafferettssystemet opprettholder rasemessig ulikhet og diskriminering, spesielt mot svarte amerikanere. Boken inneholder en historisk analyse av systemet og dets innvirkning, samt en oppfordring til handling for reform.
