Låntakere som ønsker å eliminere gjeld til studielån gjennom konkurs, må fjerne en rekke høye hindringer. zimmytws / Getty Images
Å betale tilbake studielån er ikke en enkel ting å gjøre. En av hver 5 låntakere med utestående gjeld til studielån har falt bak betalingene.
Det er flere måter låntakere kan få hjelp til å håndtere gjeldsbelastningen. Konkurs er det mest ekstreme. Generelt sett tillater ikke loven deg å bli kvitt studielån gjennom konkurs. Et unntak fra regelen er hvis en låntaker kan bevise at det å betale tilbake lånene “ville påføre [dem] og [deres] forsørgere en unødig motgang.” Terskelen for å bevise at det er ganske høy. I tillegg er det ikke mye juridisk veiledning om hva en unødig motgang er.
Ikke mange prøver å bli kvitt studielån gjennom konkurs. Det kan være fordi de enten ikke vet at det er et alternativ eller ikke tror at de vil seire. En studie fant det bare 0.1% av studielån låntakere som har søkt om konkurs prøvde å avstå studielån. Blant de som prøver, er suksessraten høy. Nesten 40% av låntakere som utfordrer studentgjelden sin, får minst en delvis utskrivning.
Den amerikanske høyesterett har foreløpig ikke veid inn hva som nøyaktig gir en "unødig motgang." De fleste føderale domstoler følger imidlertid avgjørelsen fra Second Circuit fra 1987, Brunner mot New York.
Under Brunner kan låntakere møte unntaket “unødig motgang” ved å vise tre ting. For det første må låntakere vise at de ikke - basert på nåværende inntekt og regninger - kan opprettholde en “Minimal” levestandard hvis de blir tvunget til å betale tilbake. For det andre må de vise at de ikke vil kunne betale tilbake for en "betydelig del av tilbakebetalingsperioden." For det tredje må de vise at de har gjort en god tro for å betale tilbake gjelden.
Beviser motgang
Av disse tre tappene er den første den viktigste. Vanligvis må en låntaker vise at de både har maksimert inntekten og redusert utgiftene for å dekke bare grunnleggende behov.
Som et eksempel på manglende maksimal inntekt, vurder saken som en konkursdomstol avgjorde mot en låntaker som hadde tatt på seg gjeld for å gå på lagskole. Selv om hun ga bevis for at hennes mentale helse gjorde det usannsynlig at hun noen gang ville bli lisensiert advokat, fant retten at hun, med tanke på hennes utdanning, ikke hadde forfulgt andre vinnende ansettelser, som paralegal arbeid, for å tjene så mye hun kunne.
Låntakere kan ha vanskelig for å bevise at de har gjort alt for å minimere utgiftene. Domstoler har funnet til og med a månedlig kabel-tv-regning så lavt som $ 35 for å være for høy i lys av ubetalte studielån.
En låntagers alder og funksjonshemming er også faktorer en domstol vil vurdere å påvirke en låntagers forventede opptjeningsevne. Samtidig låntakere som få lån senere i livet kan ikke stole på deres alder som "ytterligere omstendigheter." Men hvis en låntaker blir det “Fullstendig og permanent deaktivert,” Institutt for utdanning må frigi sine føderale studielån etter søknad uten å ty til konkurs.
Hvis låntakere oppfyller det første utilbørlige motgangskriteriet, må de vise at vanskelighetsbetingelsen sannsynligvis vil vare resten av tilbakebetalingsperioden. Som en dommer forklarte i en sak kjent som I re Robersonfordi studielånsavtaler er avhengige av låntakers fremtidige inntekt, krever utskrivning a “Sikkerhet for håpløshet, ikke bare en nåværende manglende evne til å oppfylle økonomisk forpliktelse. ”
Endelig må retten vurdere en låntagers “god tro”Innsats for å betale studielånets gjeld. God troinnsats inkluderer at du har vært i jevnlig kontakt med låneservicen eller prøvd å få betalingen din suspendert i en kort periode. God troinnsats kan også inkludere å ha prøvd forskjellige nedbetalingsplaner og utbetalt noen utbetalinger på lånet, selv om disse utbetalingene var under det skyldige beløpet.
Hvis en domstol finner at du har oppfylt alle tre Brunner-kriterier, kan den gi full eller delvis decharge av studielånet. En domstol kunne også bestemme seg for å bare frita en låntaker fra å betale renter eller gebyrer. Eller, en domstol kunne det la låntaker betale små betalinger nå og større utbetalinger senere med ideen om at låntakeren vil tjene mer penger i fremtiden.
Andre alternativer
Det kan være utfordrende å oppfylle alle tre forhold. Andre, mer tilgjengelige former for lettelse finnes. Hvis den økonomiske belastningen er midlertidig, kan en låntaker være kvalifisert for opsjoner kjent som "utsatt" eller "tålmodighet." Både utsettelse og utholdenhet suspenderer den nødvendige studielånsbetalingen i en begrenset periode, men blir ikke kvitt gjelden.
For å kvalifisere til a utsettelse, må du oppfylle visse kriterier, for eksempel å ha registrert deg på college eller være arbeidsledig. Toleransepå den annen side kan bli bedt om et bredere spekter av økonomiske vanskeligheter. Utsettelser varer så lenge kvalifiseringssituasjonen, men en tålmodighet er begrenset til 12 måneder. Utsettelser må innvilges, men en lånebehandler kan avvise en anmodning om tålmodighet.
Et annet alternativ for å redusere det månedlige betalingsbeløpet er å forfølge en inntektsstyrt nedbetalingsplan. Disse er vanligvis bare tilgjengelige for føderale studielån.
Selv om kvalifiseringen er forskjellig fra hverandre fire forskjellige planer, er de fleste låntakere kvalifisert til å delta i GODTBETALING plan. Hver plan baserer den månedlige betalingen på inntekt og kan senke utbetalingene, til og med til null dollar i noen tilfeller. Under REPAYE er den månedlige betalingen definert som 10% av skjønnsmessig månedlig inntekt. Tilgivelse for alle fire planer tilbys etter betaling i 20-25 år, selv om låntakere som jobber i offentlig sektor, for eksempel en lærer eller ansatt i en ideell organisasjon, kan kvalifisere seg til tilgivelse etter 10 års betaling.
Du har kanskje hørt at de fleste som søker tilgivelse for offentlig tjenestelån blir avvist. Selv om dette er teknisk sant, regjeringsdata vise at flertallet av søkerne ennå ikke hadde fullført de påkrevde 10 års tilbakebetaling, og en annen fjerdedel av søkerne ikke rettet inn søknaden korrekt. Uavhengig av alternativene for tilgivelse av lån, kan en inntektsstyrt tilbakebetalt plan senke det månedlige tilbakebetalingsbeløpet.
Til slutt kan det også være lurt å prøve å forhandle direkte med låneservicen. Dette kan ikke alltid vise seg å være vellykket, men långivere kan frivillig akseptere reduserte månedlige utbetalinger, lavere renter eller lavere engangsbeløp foran i stedet for at låntakere skal betale tilbake hele saldoen på lånet over tid. Så det er verdt et skudd å ringe låneservicen din hvis du har problemer med å betale.
Om forfatteren
Brent Evans, adjunkt i offentlig politikk og høyere utdanning, Vanderbilt University og Matthew Patrick Shaw, assisterende professor i offentlig politikk, utdanning og jus, Vanderbilt University, Vanderbilt University
Denne artikkelen er publisert fra Den Conversation under en Creative Commons-lisens. Les opprinnelige artikkelen.
Husk fremtiden din
3. november
Lær om problemene og hva som står på spill i det amerikanske presidentvalget 3. november 2020.
For tidlig? Ikke sats på det. Krefter samles for å hindre deg i å si noe i fremtiden.
Dette er den store, og dette valget kan være for ALLE kuler. Vend deg bort i fare.
Bare du kan forhindre "fremtidig" tyveri
Følg InnerSelf.com
"Husk fremtiden din" dekning
Bøker om ulikhet fra Amazons bestselgerliste
"Caste: Opprinnelsen til vår misnøye"
av Isabel Wilkerson
I denne boken undersøker Isabel Wilkerson historien til kastesystemer i samfunn over hele verden, inkludert i USA. Boken utforsker kastenes innvirkning på individer og samfunn, og tilbyr et rammeverk for å forstå og adressere ulikhet.
Klikk for mer info eller for å bestille
"The Color of Law: A Forgotten History of How Our Government Segregated America"
av Richard Rothstein
I denne boken utforsker Richard Rothstein historien til regjeringens politikk som skapte og forsterket rasesegregering i USA. Boken undersøker virkningen av disse retningslinjene på enkeltpersoner og lokalsamfunn, og tilbyr en oppfordring til handling for å håndtere pågående ulikhet.
Klikk for mer info eller for å bestille
"Summen av oss: Hva rasisme koster alle og hvordan vi kan blomstre sammen"
av Heather McGhee
I denne boken utforsker Heather McGhee de økonomiske og sosiale kostnadene ved rasisme, og tilbyr en visjon for et mer rettferdig og velstående samfunn. Boken inneholder historier om enkeltpersoner og lokalsamfunn som har utfordret ulikhet, samt praktiske løsninger for å skape et mer inkluderende samfunn.
Klikk for mer info eller for å bestille
"The Deficit Myth: Modern Monetary Theory and the Birth of the People's Economy"
av Stephanie Kelton
I denne boken utfordrer Stephanie Kelton konvensjonelle ideer om offentlige utgifter og det nasjonale underskuddet, og tilbyr et nytt rammeverk for å forstå økonomisk politikk. Boken inneholder praktiske løsninger for å adressere ulikhet og skape en mer rettferdig økonomi.
Klikk for mer info eller for å bestille
"The New Jim Crow: Mass Incarceration in the Age of Colorblindness"
av Michelle Alexander
I denne boken utforsker Michelle Alexander måtene strafferettssystemet opprettholder rasemessig ulikhet og diskriminering, spesielt mot svarte amerikanere. Boken inneholder en historisk analyse av systemet og dets innvirkning, samt en oppfordring til handling for reform.
