Tenk deg å spare i årevis for å kjøpe drømmehuset ditt, bare for å ha økende eiendomsforsikringskostnader hold huseierskap for alltid utenfor rekkevidde.
Dette er et vanlig problem i Florida, der gjennomsnittlige forsikringspremier koster huseiere vanning US $ 6,000 i året. det er mer enn tredobbelt landsgjennomsnittet og om lag tre ganger hva Floridians betalte i gjennomsnitt for forsikringspremier i 2018.
Dessuten har flere store forsikringsselskaper forlot staten i løpet av det siste året, og etterlatt innbyggerne med begrensede alternativer.
As en jusprofessor som spesialiserer seg på katastrofeberedskap og motstandskraft, tror jeg det er viktig å forstå hva som driver kostnadene høyere – ikke minst fordi andre stater snart kan stå overfor en lignende knipe.
Tre hovedfaktorer driver forsikringsutfordringen. For det første blir naturkatastrofer mer vanlige og dyrere. Sekund, prisen på gjenforsikring skyter i været. Og til slutt, Floridas rettstvistvennlige miljø forsterker problemet ved å gjøre det enkelt for kunder å saksøke sine forsikringsselskaper.
Katastrofer, som havnivået, er på vei oppover
Med sin beliggenhet ved den vakre, men likevel orkanutsatte Mexicogolfen, har Florida lenge vært sårbar for elementene. Naturkatastrofer koster staten $ 5 milliarder til $ 10 milliarder hvert år, estimerte den føderale regjeringen i 2018, det siste året som data var tilgjengelig for.
Likevel undervurderer det sannsynligvis saken i dag, siden katastrofer bare har blitt større, mer vanlige og dyrere siden den gang. For eksempel har klimaendringene gjort havene varmere, Som forskning tyder på drivstoff til sterkere, mer intense orkaner.
Som et resultat har Florida opplevd katastrofer på milliarder dollar i gjennomsnitt fire ganger årlig de siste fem årene – opp fra omtrent én hvert år på 1980-tallet.
Denne bølgen i katastrofer setter ikke bare liv i fare; det skaper også kaos for forsikringsmarkedet, ettersom transportører oversvømmes med krav fra den ene katastrofen etter den andre. Dette gjør det vanskeligere for dem å tjene penger eller få gjenforsikring for å beskytte sine interessenter.
Hvorfor gjenforsikring er viktig
Forsikringsselskaper tjener i hovedsak penger på to måter. Først de bassengrisiko blant forsikringstakerne. Risikopooling er praksisen med å ta personer eller eiendommer med lignende beliggenhet, gruppere dem sammen og kreve lignende priser for forsikring siden de står overfor samme risiko.
For det andre reduserer de risiko ved å anskaffe gjenforsikring. Gjenforsikring fungerer som en sikring for forsikringsselskaper – det er i hovedsak forsikring for forsikringsselskapene. Reassurandører lover å dekke en bestemt del eller type forsikringskrav – for eksempel katastrofale orkaner – som gir et lag med økonomisk beskyttelse.
Den nye æraen med klimakatastrofer har kastet en skiftenøkkel inn i prosessen. Gjenforsikringsselskaper, som sliter med en økning i skader på grunn av hyppigere og alvorligere katastrofer, har sett seg nødt til å øke premiene sine for forsikringsselskaper. Transportører har på sin side overført byrden til forsikringstakerne.
For å prøve å navigere i disse utfordringene har noen selskaper valgt å begrense dekningen for spesifikke typer skader. For eksempel vil noen forsikringsselskaper i Florida ikke lenger tilby orkan- eller flomdekning. Og i ekstreme tilfeller har forsikringsselskapene trukket seg helt ut av staten.
Å forstå dette komplekse forholdet mellom forsikringsselskaper, reassurandører og forsikringstakere er nøkkelen til å forstå de bredere implikasjonene av Florida forsikringskrise. Det understreker det presserende behovet for omfattende løsninger og samarbeidsinnsats for å møte utviklende utfordringer i forsikringsøkosystemet.
Å lære av Florida … på en eller annen måte
Florida tar ikke alt dette sittende. I desember 2022 reagerte statlige lovgivere på økende ustabilitet i eiendomsmarkedet ved å bestå Senatets lovforslag 2A, en pakke med forsikringsreformer.
En viktig del var en regelendring designet for å motvirke forsikringstakere fra å saksøke sine forsikringsselskaper. Tidligere tillot Florida-loven forsikrede personer å få tilbake advokathonorarer hvis de sikret et beløp gjennom rettssaker mot forsikringsselskapet.
Tanken er at å gjøre denne endringen vil motvirke unødvendige søksmål. Men min forskning som en professor i miljørettferdighet viser at forsøk på å ekskludere advokater fra forhandlingsprosessen ofte fører til dyrere rettssaker og mindre tilgang til rettssak.
Lovforslaget begrenser også tildeling av ytelser, en mekanisme som tillater tredjepartsenheter som takselskaper å forhandle med forsikringsselskaper på vegne av innbyggere i Florida. Mens tildeling av ytelser økt påvirkning, var det også knyttet til skyhøye skadekostnader.
Balansegangen mellom å gi store muligheter og å begrense kostnader har utløste debatt blant rettsforkjempere. Floridas lovgivningsmessige svar gjenspeiler en pågående innsats for å finne en likevekt, sikre rettferdighet og tilgjengelighet samtidig som de adresserer utfordringene både forsikringsselskaper og forsikringstakere står overfor.
Floridas handlinger for å møte eiendomsforsikringskrisen reiser et kritisk spørsmål: Vil staten tjene som en blåkopi for katastrofeutsatte regioner, eller fungere som en advarsel? Tross alt har stater som California og Louisiana også sett forsikringsselskaper trekke seg ut av sine markeder. Vil deres lovgivere hente inspirasjon fra Floridas?
Foreløpig er det for tidlig å si: Retningslinjene har bare vært på plass siden den siste runden med orkaner. Men i mellomtiden vil resten av USA se på – spesielt politikere som bryr seg om motstandskraft, og de som vil sørge for at sårbare befolkninger ikke får den korte enden.
Latisha Nixon-Jones, Lektor i loven, Jacksonville University
Denne artikkelen er publisert fra Den Conversation under en Creative Commons-lisens. Les opprinnelige artikkelen.
Relaterte bøker:
Fremtiden vi velger: Overleve klimakrisen
av Christiana Figueres og Tom Rivett-Carnac
Forfatterne, som spilte nøkkelroller i Parisavtalen om klimaendringer, tilbyr innsikt og strategier for å håndtere klimakrisen, inkludert individuell og kollektiv handling.
Klikk for mer info eller for å bestille
Den ubeboelige jorden: Livet etter oppvarmingen
av David Wallace-Wells
Denne boken utforsker de potensielle konsekvensene av ukontrollerte klimaendringer, inkludert masseutryddelse, mat- og vannmangel og politisk ustabilitet.
Klikk for mer info eller for å bestille
Fremtidsdepartementet: En roman
av Kim Stanley Robinson
Denne romanen forestiller en nær fremtidig verden som kjemper med virkningene av klimaendringer og tilbyr en visjon for hvordan samfunnet kan endre seg for å møte krisen.
Klikk for mer info eller for å bestille
Under a White Sky: The Nature of the Future
av Elizabeth Kolbert
Forfatteren utforsker menneskets påvirkning på naturen, inkludert klimaendringer, og potensialet for teknologiske løsninger for å møte miljøutfordringer.
Klikk for mer info eller for å bestille
Drawdown: Den mest omfattende planen som noen gang har foreslått å reversere global oppvarming
redigert av Paul Hawken
Denne boken presenterer en omfattende plan for å håndtere klimaendringer, inkludert løsninger fra en rekke sektorer som energi, landbruk og transport.
