Ikke vær redd for å ringe utlåner og be om en lavere rente. Shutterstock

Med levekostnadene skyhøye og mange som sliter med å få lønnsøkning, er det ikke overraskende at folk bruker gjeld for å navigere i livets økonomiske vendinger.

Å skylde penger kan noen ganger føles utfordrende, men ikke all gjeld bør holde deg våken om natten.

Så hvilken gjeld er god og hvilken er dårlig? Og i hvilken rekkefølge skal du betale dem av? Siden alt avhenger av dine personlige forhold, er alt jeg kan tilby generell informasjon og ikke økonomisk rådgivning. Ideelt sett bør du søke veiledning fra en akkreditert finansiell rådgiver. Men i mellomtiden er her noen ideer du bør vurdere.

Hva er en "god gjeld"?

God gjeld kan være strategiske verktøy og bidra til å bygge et solid grunnlag for fremtiden din. De øker vanligvis nettoformuen din ved å hjelpe deg med å generere inntekt eller kjøpe eiendeler som øker i verdi.

Med god gjeld får du som regel tilbake mer enn det du betaler for. De har vanligvis lavere rente og lengre nedbetalingstid. Men privatøkonomi er dynamisk, og grensen mellom god og dårlig gjeld kan nyanseres. Hvis den ikke forvaltes riktig, kan selv god gjeld skape problemer.

Noen eksempler på "god gjeld" kan omfatte:

boliglån: Et boliglån lar deg kjøpe et hus, som er en eiendel som generelt øker i verdi over tid. Du kan potensielt få skattefordeler, som f.eks negativ giring, gjennom investeringseiendommer. Det er imidlertid avgjørende å ikke overstrekke deg selv og gjøre et boliglån til et mareritt. Som en tommelfingerregel, prøv å unngå utgifter mer enn 30 % av inntekten din per år på nedbetalingen av boliglånet.

Studielån: Utdanning er en investering i deg selv. Godt brukt, studielån (som f.eks HECS-HJELP) kan være billetten til en høyere betalt jobb og bedre karrieremuligheter.

Hva er en "dårlig gjeld"?

"Dårlig gjeld" undergraver din økonomiske stabilitet og kan hindre din økonomiske fremgang. De kommer vanligvis med høye renter og korte nedbetalingstider, noe som gjør dem mer utfordrende å betale ned. De kan føre til en ond sirkel av gjeld.

Eksempler på dårlige fordringer inkluderer:

Lønningslån: Et lønningslån tilbyr en rask løsning for folk i en økonomisk vanskelig situasjon. Imidlertid ender deres høye renter, høye gebyrer og stramme tilbakebetalingsbetingelser ofte opp med å forverre en persons økonomiske problemer. Rentene og gebyret du kan ende opp med å betale kan komme nær selve lånebeløpet.

Kredittkortgjeld: Kredittkort kan være som kvikksand for din økonomi. Hvis du ikke betaler ned kjøpet i tide, vil du bli underlagt en årlig rente på rundt 19.94%. For en kredittkortgjeld på A$3,000, for eksempel, kan det bety å betale nesten $600 årlig rente. Å bære kredittkortgjeld fra måned til måned kan føre til en tilsynelatende uendelig gjeldssyklus.

Personlige lån: Folk tar vanligvis personlige lån fra en bank for å betale for noe spesielt, for eksempel en hyggelig ferie eller en bil. De kommer ofte med høyere renter, i gjennomsnitt rundt 10%. Å bruke penger som du ikke har kan føre til langvarig økonomisk hodepine.

Kjøp-nå-betal-senere-tjenester: Kjøp-nå-betal-senere-tjenester gir ofte rentefrie avdragsmuligheter for kjøp. Dette kan være fristende, men kontogebyrene og forsinkelsesgebyrene knyttet til kjøp-nå-betal-senere-tjenester kan føre til en langsiktig økonomisk bakrus. Bekvemmeligheten og tilgjengeligheten til kjøp-nå-betal-senere-tjenester kan også gjøre det enkelt å komme lenger og lenger i gjeld.

Så i hvilken rekkefølge skal jeg betale ned gjelden min?

Det finnes ikke ett riktig svar på dette spørsmålet, men her er tre faktorer å vurdere.

Prioriter høyrente gjeld: Start med å konfrontere gjeldene med de høyeste rentene. Dette inkluderer vanligvis kredittkortgjeld og personlige lån. Å betale ned gjeld med høy rente først kan spare deg penger og redusere den totale gjelden raskere.

Forhandle renter eller bytt långivere: Ikke vær sjenert. En enkel samtale til utlåneren din som ber om en lavere rente kan utgjøre en betydelig forskjell. Du kan også benytte deg av påloggingstilbud og refinansiere lånet ditt med en ny långiver. I bankvirksomheten blir kundene vanligvis ikke belønnet for sin lojalitet.

Vurder ulike tilbakebetalingsstrategier: Velg en gjeldsnedbetalingsstrategi som stemmer overens med dine preferanser. Noen mennesker får et psykologisk løft av å betale ned mindre gjeld først (dette kalles ofte "snøballmetode”). Andre fokuserer på høyrentegjeld (ofte kjent som "skredmetoden”). Finn det som fungerer for deg. Det viktigste er å ha en plan og holde seg til den.

Gjennomgå vilkårene for hver gjeld nøye. Enkelte lån gir fleksibilitet i tilbakebetalingsplaner, mens andre kan pålegge straffer for tidlig oppgjør. Vær oppmerksom på disse betingelsene når du utvikler tilbakebetalingsplanen din.

Gjeld kan være et nyttig verktøy eller en farlig felle, avhengig av hvordan du bruker den. Ved å forstå forskjellen mellom god og dårlig gjeld, og ved å ha en smart strategi for å betale dem ned, kan du ta kontroll over din økonomiske fremtid.

Engel Zhong, førsteamanuensis i finans, RMIT University

Denne artikkelen er publisert fra Den Conversation under en Creative Commons-lisens. Les opprinnelige artikkelen.